أداة مجانية · بلا تسجيلالشراء والتمويل
حاسبة السداد المبكر للتمويل العقاري
أدخل رصيد القرض وفائدته ومدته المتبقية والمبلغ الذي تريد سداده، واختر تقليل المدة أو تقليل القسط، وشاهد صافي التوفير بعد رسوم البنك.
الافتراضات محدَّثة:
خيارات متقدمة
النتيجة
- القسط الحالي
- 24,156 جنيه شهريًا
- الفائدة المتبقية بلا سداد مبكر
- 2,848,137 جنيه
- القسط بعد السداد
- 24,156 جنيه (كما هو)
- المدة الجديدة
- 5 سنوات و6 أشهر
- أشهر موفَّرة
- 114 شهرًا (9 سنوات و6 أشهر)
- الفائدة الموفَّرة
- 2,274,152 جنيه
- عمولة السداد المبكر 1.5%
- − 7,500 جنيه
- لو بقي المبلغ في شهادة 18% لمدة 5.5 سنة
- 742,571 جنيه
- قيمة التوفير اليوم مقابل المبلغ والعمولة
- − 15,111 جنيه
قيمة الأقساط الموفَّرة اليوم 492,389 جنيه أقل من المبلغ والعمولة 507,500 جنيه بـ15,111 جنيه — إبقاء المبلغ في شهادة 18% أفضل ماليًا، والسداد المبكر راحة من الدين لا ربح.
حساب استرشادي على قسط متناقص؛ عرفًا يُقبل السداد الجزئي بعد 6 أشهر من الصرف وبحد 30% من الرصيد في المرة الواحدة وبإخطار 30 يومًا.
لا نحفظ شيئًا مما أدخلته؛ النتيجة كلها داخل الرابط، وتبقى على جهازك أنت.
كيف حسبنا؟
- 1القسط الحالي = قسط متناقص على الرصيد بفائدتك وأشهرك المتبقية؛ والفائدة المتبقية = القسط × الأشهر − الرصيد.
- 2الرصيد الجديد = الرصيد − المبلغ المسدد. عند تقصير المدة يبقى القسط ثابتًا ونحسب شهرًا بشهر متى ينفد الرصيد الجديد؛ وعند تخفيض القسط نحسب قسطًا جديدًا على المدة نفسها.
- 3الفائدة الموفَّرة = الفائدة المتبقية قبل السداد − الفائدة بعده.
- 4العمولة = المبلغ × نسبتها (صفر في المبادرة، 5% عند السداد الكلي، 1.5% عند الجزئي)؛ وصافي التوفير = الفائدة الموفَّرة − العمولة.
- 5للمقارنة: لو بقي المبلغ في شهادة بالعائد البديل على مدة القرض الجديدة، كم كان يكسب.
- 6الحكم بصافي القيمة الحالية: الأقساط التي يوفّرها السداد (المتجنَّبة بعد المدة الجديدة، أو فرق القسط، أو كل الأقساط عند السداد الكلي) مخصومة شهريًا بالعائد البديل، ناقص المبلغ والعمولة؛ موجب فوق 0.5% من المبلغ = السداد يستحق، سالب تحته = الشهادة أفضل، وبينهما تعادل.
saved = (pmt × n − B) − (pmt' × n' − B'); net = saved − amount × fee%; NPV = Σ avoidedₜ ÷ (1 + alt/12)ᵗ − (amount + fee)
مثال: رصيد 1.5 مليون جنيه بفائدة 18% متبقٍّ عليه 15 سنة: القسط 24,156 جنيهًا والفائدة المتبقية 2,848,137. سداد 500,000 مع ثبات القسط ينهي القرض في 66 شهرًا بدل 180 (توفير 114 شهرًا) وفائدة 573,985 فقط؛ الفائدة الموفَّرة 2,274,152 ناقص عمولة 1.5% (7,500) = صافي توفير 2,266,652 جنيهًا. لو بقي المبلغ في شهادة 18% لمدة 5.5 سنة لكسب نحو 742,571 جنيهًا. وقيمة الأقساط المتجنَّبة اليوم بعائد 18% نحو 492,389 جنيهًا مقابل 507,500 للمبلغ والعمولة، أي −15,111 — الشهادة أفضل بقليل.
- الفائدة الافتراضية
- 18% (السوق الحر 13–20%)
- عمولة السداد الكلي
- 5% (3–7%)
- عمولة السداد الجزئي
- 1.5% من المبلغ
- داخل المبادرات
- 0% ورد فرق الدعم خلال 7 سنوات
- العائد البديل (شهادة)
- 18%
- شروط السداد الجزئي
- بعد 6 أشهر · حتى 30% في المرة · إخطار 30 يومًا
ما لا تحسبه الأداة: قيمة فرق الدعم المستردّ داخل المبادرات (يحسبه البنك من جدولك)؛ أثر تغيّر الفائدة في القروض متغيرة الفائدة؛ ضريبة عائد الشهادات أو رسوم فكّها المبكر؛ توفير القسط الشهري الموفَّر واستثماره.
أسئلة شائعة
كم عمولة السداد المبكر للتمويل العقاري في مصر؟
خارج المبادرات تتراوح بين 3% و7% من الرصيد المتبقي عند السداد الكلي، ونحو 1.5% من المبلغ عند السداد الجزئي، ولا سقف مركزي لها. داخل مبادرتَي 8% و12% لا عمولة، لكن البنك يستردّ فرق الدعم بين الفائدة المدعومة وفائدة السوق إذا سددت خلال أول 7 سنوات.
هل الأفضل تقليل المدة أم تقليل القسط بعد السداد الجزئي؟
تقليل المدة يوفّر فائدة أكبر بكثير لأن الرصيد الأصغر يُسدَّد بالقسط نفسه فينفد أسرع؛ في المثال الافتراضي يوفّر 2.27 مليون جنيه مقابل 0.94 مليون عند تقليل القسط. تقليل القسط يناسب من يحتاج إلى تخفيف العبء الشهري الآن، ولو على حساب التوفير الكلي.
هل يستحق السداد المبكر إذا كانت الشهادات تعطي 18%؟
نحسب قيمة الأقساط التي يوفّرها السداد اليوم بعائد الشهادة ونطرح منها المبلغ والعمولة: موجب يعني أن السداد يستحق، وسالب يعني أن الشهادة أفضل ماليًا. عند تساوي الفائدة والعائد تحسم العمولة والتوقيت؛ في المثال الافتراضي الناتج −15,111 جنيهًا فتبقى الشهادة أفضل بقليل، وبفائدة 24% يستحق السداد بفارق 286,352 جنيهًا.
متى يُسمح بالسداد المبكر الجزئي؟
عرفًا بعد مرور 6 أشهر على صرف القرض، وبحد أقصى نحو 30% من الرصيد في المرة الواحدة، وبإخطار البنك قبل 30 يومًا. بعض البنوك تسمح بمرة أو مرتَين في السنة فقط.
راجع عقدك؛ الشروط تختلف بين بنك وآخر، والأداة تسمح بإدخال عمولتك الفعلية.
لماذا الفائدة الموفَّرة أكبر من المبلغ الذي سددته؟
لأن الفائدة المتناقصة تُحسب على الرصيد كل شهر لسنوات طويلة؛ سداد 500,000 جنيه من رصيد 1.5 مليون بفائدة 18% يلغي 114 شهرًا من الفوائد على هذا الجزء وعلى ما بعده. كلما كانت الفائدة أعلى والمدة المتبقية أطول زاد التوفير من الجنيه الواحد المسدد مبكرًا.